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民間借貸對(duì)于中小企業(yè)是一種重要的融資手段，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了促進(jìn)作用。隨著企業(yè)參與的民間借貸交易越來(lái)越公開(kāi)、越來(lái)越普遍，企業(yè)在民間借貸過(guò)程中面臨的法律問(wèn)題也愈發(fā)凸顯。本文針對(duì)這一問(wèn)題，就企業(yè)民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)提供如下分析及防控建議。
1.民間借貸合同效力風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸行為的合法性問(wèn)題是企業(yè)在從事民間借貸業(yè)務(wù)過(guò)程中首先要考慮的問(wèn)題。因?yàn)橹挥写_定了民間借貸合同的合法性效力，出借人才可依據(jù)合同約定的且在法律允許范圍內(nèi)的利率標(biāo)準(zhǔn)向借款人主張借款期間的利息。同時(shí)，根據(jù)《民法典》第388、682條規(guī)定，民間借貸合同的有效與否也直接決定了擔(dān)保合同的效力認(rèn)定結(jié)果。因此，在實(shí)務(wù)中需要防范民間借貸合同無(wú)效的情形。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第13條規(guī)定，企業(yè)之間
為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要進(jìn)行的民間借貸受法律保護(hù)，但企業(yè)不能以放貸為常態(tài)、常業(yè)。未取得金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，企業(yè)以放貸為主要業(yè)務(wù)或者以此作為主要收入來(lái)源的，企業(yè)訂立的借貸合同無(wú)效，不受法律保護(hù)。
2.還款責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。法定代表人以個(gè)人名義對(duì)外借款，但款項(xiàng)用于公司經(jīng)營(yíng)的，出借人可要求企業(yè)和法定代表人共同承擔(dān)還款責(zé)任。法定代表人以企業(yè)名義借款，但款項(xiàng)個(gè)人使用的，出借人可將法定代表人列為共同被告或第三人。上述情形中，應(yīng)當(dāng)有證據(jù)證明款項(xiàng)的實(shí)際使用情況，在缺乏證據(jù)的情況下，出借人僅能依據(jù)合同的相對(duì)性，要求合同載明的借款人承擔(dān)還款責(zé)任。
3.易演變成“非法吸收公眾存款”。非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金、出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的融資的行為。因此企業(yè)在民間借貸過(guò)程中，如果出借企業(yè)未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金、出具憑證，并承諾在一定期限內(nèi)還本付息的，該行為很容易被認(rèn)定為非法吸收公眾存款。
1.確保企業(yè)從事民間借貸行為合法有效。第一，企業(yè)從事民間借貸活動(dòng)，必須在其合法存續(xù)并正常經(jīng)營(yíng)階段開(kāi)展，在其被核定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)進(jìn)行。第二，企業(yè)進(jìn)行民間借貸行為的目的應(yīng)合法，該目的限于解決借款人企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金不足，而不得用于行政支付等其他目的。一旦民間借貸的目的違法，可能會(huì)導(dǎo)致相應(yīng)的民間借貸合同無(wú)效。第三，出借人企業(yè)在從事民間借貸行為過(guò)程中，為確保其所簽署的民間借貸合同合法有效，一般只能用其自有或合法經(jīng)營(yíng)所得的資金用作出借資金，應(yīng)特別避免使用銀行貸款、向其他企業(yè)或個(gè)人的借款、向企業(yè)內(nèi)部職工的集資或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。第四，從事經(jīng)常性出借業(yè)務(wù)的企業(yè)還應(yīng)具備相應(yīng)的特殊經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。專(zhuān)業(yè)放貸業(yè)務(wù)屬于金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，出借人企業(yè)在從事這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)必須具備從事金融業(yè)務(wù)的相應(yīng)資質(zhì)，否則其對(duì)外簽署的民間借貸合同將被認(rèn)定無(wú)效。
2.做好借貸前的準(zhǔn)備工作。中小企業(yè)在借貸前，應(yīng)建立借貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范機(jī)制，努力開(kāi)拓多元化借貸渠道，科學(xué)、合理、有序地開(kāi)展資本運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)拓展。同時(shí)建立良好的企業(yè)信用、制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估計(jì)劃，依據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，在借貸時(shí)考慮長(zhǎng)短期借貸的期限結(jié)構(gòu)，制定科學(xué)、完備的借貸方案，選擇合適的貸款利率或借貸回報(bào)率。必要時(shí)應(yīng)借助相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士的力量，經(jīng)過(guò)法律、稅務(wù)等多方面的分析后再確認(rèn)是否借貸及借貸方案。
3.做好借貸中的風(fēng)險(xiǎn)防控。在借貸過(guò)程中，要注意確保借貸行為的合規(guī)性，嚴(yán)格按照相關(guān)法律規(guī)定及公司章程進(jìn)行借貸工作，同時(shí)要注意簽訂規(guī)范的借款協(xié)議或辦理相關(guān)手續(xù)。如：注意核查出借人是否為職業(yè)放貸人，同時(shí)保管好因生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要借貸的證明;在內(nèi)部借貸中避免非法借貸，若需要向本企業(yè)內(nèi)部職工借款，不宜擴(kuò)大至職工以外的其他關(guān)系人;借款來(lái)的資金，避免用于向其他個(gè)人或企業(yè)轉(zhuǎn)貸。以上內(nèi)容由江西心者律師事務(wù)所股權(quán)律師提供！
